Отечественные банки продолжают наступать на разбросанные в 2008 году грабли кризиса. Если прежде кредиты населению раздавались на остановках и без залога, то сегодня один казахстанец берет их сразу в нескольких банках.

При этом перспектива расплатиться по ним остается туманной, что подтачивает финансовую стабильность страны. Подобный вывод носит актуальный характер, учитывая, что в 2011 году в ряде крупных экономик мира будет наблюдаться замедление роста ВВП.

Согласно данным, на 1 января 2012 года совокупные активы банков Казахстана составили 12,809 триллиона тенге, увеличившись за 2011 год на 6,5 процента, а общий расчетный собственный капитал банковского сектора составил почти 2 триллиона тенге, прибавив за год 7,8 процента. В целом ситуация выглядит неплохо. Есть тенденции не только стабилизации банковского сектора республики, но и его роста. Во многом такое положение обусловлено предыдущим этапом развития экономики. В конце концов, 10 млрд долларов, выделенных из средств Нацфонда на оздоровление экономики, не были потрачены впустую.

Как долго сохранится сложившийся в финансовом секторе статус-кво? Здесь следует учитывать меры, которые были приняты сразу после глобального кризиса 2008 года. Они были направлены на повышение ответственности банковского сектора и усиление его отказоустойчивости. Правда, об их эффективности можно будет судить только в условиях реальных боевых действий, т.е. следующего кризиса. С другой стороны, подобные меры должны принимать во внимание не только финансовые институты, но и поведение простых граждан на рынке.

Как показал кризис, поведение большинства казахстанцев на рынке не отличалось рациональностью. Легкие кредиты, да к тому же без залога, вели к тому, что граждане не думали о завтрашнем дне, наслаждаясь днем текущим. В итоге кризис застал всех, как клиентов банков, так и финансовые учреждения, врасплох. В стране появился передовой отряд обманутых дольщиков и злостных неплательщиков, которые активно протестуют на улицах и уповают на решение своих проблем посредством вмешательства государства. Поскольку сами они оказались не в состоянии расплачиваться по счетам.

Но, как говорится, история учит тому, что она никого ничему не учит. Примерно так можно охарактеризовать сегодня поведение тех людей, которые продолжают брать кредиты не в одном, а в нескольких банках. Понятно, что таким образом кто-то пытается решить свои текущие финансовые проблемы, а кто-то – построить или приобрести дом, делая инвестиции в будущее. Но факт остается фактом – формируется очередной мыльный пузырь. Он лопнет в тот момент, когда клиент окажется не в состоянии оплачивать счета нескольких банков.

Еще до глобального кризиса 2008 года наблюдалась интересная картина: население занимало деньги в больших объемах. В условиях низкой производительности такой шаг чреват большими последствиями, и не только для простых людей, т.к. низкие доходы не компенсировали расходы семейного бюджета, связанные с погашением кредитов. В итоге после кризиса в Казахстане появился класс злостных неплательщиков, который подрывал финансовую стабильность страны. Хотя ситуация сегодня отличается от той, что была в предкризисный период, причем не в лучшую сторону, тем не менее привычки граждан не изменились. Они продолжают брать кредиты. В этом нет ничего плохого, если не брать во внимание, что речь идет не об одном, а сразу о нескольких банках.

Ситуация осложняется тем, что в последнее время эксперты стали говорить о новой рецессии, которая способна спровоцировать «вторую волну» глобального кризиса. Такое положение связано с тем, что дисбаланс в мировой экономике, породивший в 2008 году идеальный шторм, до сих пор не восстановлен. Об этом красноречиво говорят события в Европе, где долговой кризис начинает тормозить темпы развития экономики. В этом году прогнозируется снижение темпов роста ВВП Китая, который уже стал крупным игроком на глобальном рынке. Подобные процессы спровоцируют негативную цепную реакцию в других уголках мира, и к этому следует готовиться, в том числе в финансовой сфере.

Между тем, как показывают статистические данные, у Казахстана есть повод для тревог. Так, по данным на 1 января текущего года, доля стандартных кредитов составила 25,8 процента (в сравнении с показателем 2011 года 26,4 процента), сомнительных – 52,4 процента (53,5), безнадежных – 21,8 процента (20,1). Как видно, большая часть портфеля – это плохие активы, которые не красят финансовую картину в стране. К примеру, займы с просроченной задолженностью по платежам свыше 90 дней (30,6 процента от ссудного портфеля банков. – Ред.), увеличились за год на 48,4 процента.

Как выправить ситуацию? В данном случае выбор невелик. Или законодательно ограничить право граждан брать в двух и более банках кредиты, или банковскому сектору следует выработать панацею от распространенной практики. В частности, самостоятельно формировать реестр заемщиков. Последний вариант выглядит более гуманным и гибким. Во-первых, он позволяет учитывать финансовые возможности казахстанцев. Ведь в банк за кредитом не всегда приходят материально несостоятельные граждане, в то время как законодательная норма ущемит их права. Во-вторых, если банк дает кредиты и при этом прекрасно знает, кому он дает, то, соответственно, с него и спрос.

Очевидно, что казахстанская модель должна принимать во внимание поведение на рынке финансовых услуг простых граждан, которое не отличается рациональностью. А значит, законодательная база должна повышать ответственность, как банковского сектора, так и их клиентов. Или, по крайней мере, принуждать их к этому. Только в этом случае можно будет говорить об отказоустойчивости финансового сектора Казахстана.

Андрей Верменичев