В своем недавнем послании народу Казахстана президент страны Нурсултан Назарбаев отметил, что «новый этап казахстанского пути – это новые задачи укрепления экономики, повышения благосостояния народа.

Казахстану жизненно важно найти оптимальный баланс между экономическими успехами и обеспечением общественных благ». В этом плане тот факт, что депозиты населения в банках второго уровня растут все последние годы, может считаться наилучшим подтверждением слов Лидера Нации. Однако перед миром встает угроза нового кризиса. С учетом этого не лишним было бы взвесить резервы страны на случай непредвиденных обстоятельств. К примеру, признаки дефолта в последние месяцы демонстрирует крупнейший банк страны – БТА. Не дай Бог, договориться не удастся, – миллионы вкладчиков окажутся, что называется, у разбитого корыта. Насколько же силен тыл?

До кризиса государство гарантировало сохранность и стопроцентный возврат банковских вкладов, размер которых не превышает 700 тысяч тенге. Тогда было популярно держать крупные вклады в разных банках. Однако во время кризиса гарантия была увеличена многократно. Как полагают эксперты, именно благодаря этому население вновь вернулось в банки со своими вкладами.

Депозиты населения и юридических лиц в казахстанских банках росли практически на протяжении всего кризиса. Не слишком заметно, но росли. Иногда всего на 0,1 процента в месяц. Но и это результат. К тому же и государство стало относиться к вкладчикам более лояльно, увеличив сумму гарантии по вкладам с 700 тысяч тенге до 5 млн тенге. Заметим, что подобные же меры тогда были приняты в большинстве развитых стран мира.

Финансовый кризис, прочно завоевавший статус главной темы текущего момента, по большому счету обходит банки стороной. Реальных проблем, если разобраться, до сих пор немного: периодические всплески паники на рынке межбанковского кредитования, рост ставок по кредитам да ужесточение условий их выдачи.

Крупных банкротств не было, если не считать спасения «Самруком» тонущих Альянс и БТА банков путем вынужденной покупки. Мало того, эксперты говорят даже о некоторых плюсах, особенно для сильных региональных банков. Многие крупные банкиры взглянули на свои детища критическим оком и занялись их чисткой. А главное, отказались от шапкозакидательских планов экспансии в регионы и прочих далеких от нужд простых вкладчиков затей вроде ребрендинга, сетевого строительства и развития столь модной еще недавно стратегии финансового супермаркета (а-ля Валют-Транзит).

На этом фоне приятным и успокаивающим нервы вкладчиков событием стало увеличение размера страхового покрытия. Теперь вклады до 5 млн тенге в казахстанских банках застрахованы полностью. Они не «сгорят» на банковских счетах даже в случае отзыва лицензии, банкротства или бегства всего руководства коммерческого банка вместе с деньгами за границу. Выплаты в этом случае возьмет на себя Агентство по страхованию вкладов – госкорпорация, ежеквартально собирающая у банков по 0,1 процента от остатков на счетах физлиц и инвестирующая эти деньги в консервативные облигации. Кроме того, как известно, банкиры не имеют права привлекать средства населения, не вступив в систему страхования вкладов.

Для вкладчиков увеличение размера застрахованных средств – новость приятная. И для мятущегося банковского сектора это вообще абсолютный позитив: государство заботится и регулирует, не давая расти побегам анархии и паники.

Но если разобраться, принципиально ничего не изменилось. Разумные клиенты банков, у которых есть несколько миллионов, способны и сами подстраховаться, равномерно «раскидав» деньги. Главное, чтобы они лежали в разных банках, а не в филиалах и отделениях одного и того же финансового учреждения. Кроме того, есть смысл приглядеться к статистике. Доля депозитов до 5 млн тенге составляла 99,74 процента от всех счетов, или 43,5 процента от депозитного рынка населения в суммарном выражении. Ресурсы Казахстанского фонда гарантирования депозитов в настоящее время покрывают 5,8 процента от общего объема вкладов физлиц. Между тем, согласно законодательству, необходимый минимальный порог данного соотношения должен составлять 5 процентов.

Резерв возмещения фонда формируется за счет четырех источников: половина уставного капитала, календарные взносы банков-участников, чистый инвестиционный доход и средства, получаемые в результате работы ликвидкомиссии обанкротившегося банка. К примеру, в 2009 году фонд получил 10 млрд тенге инвестдохода против трех годом ранее. При этом календарные взносы банков-участников составили 14 млрд тенге.

Да, кризис в конечном счете несет оздоровление. Особенно полезным холодный душ будет для тех клиентов банков, которые не вкладывают, а занимают деньги. А также для тех, кто привык торговать преимущественно в кредит. Сладкая жизнь в кредит существует только в воображении режиссеров рекламных клипов. Очень глупо переплачивать половину цены за плазменную панель. Автомобильный кредит на дорогую иномарку, чтобы было «не хуже, чем у соседа», – такая же глупость, помноженная на чванство. Пусть даже это деликатно именуется «демонстративным потреблением». Если хотите дожить до глубокой старости в достатке, нужно немедленно избавляться от такого рода кредитов и начинать разумно инвестировать, откладывая хотя бы 10 процентов своих доходов. Это интереснее, чем минутное неискреннее восхищение офисного планктона вашей новой иномаркой.

Алексей ХРАМКОВ